Um empréstimo comercial é uma ótima maneira de ajudar sua empresa a crescer. Mas o que você faz se tiver uma pontuação de crédito ruim? Felizmente, há etapas que você pode tomar para aumentar as chances de ser aprovado para empréstimos para pequenas empresas, que discutiremos aqui.
O que os credores consideram o crédito ruim?
Muitos de nós tivemos um confronto com crédito em algum momento de nossas vidas. Talvez você tenha perdido um pagamento em uma conta, talvez tenha uma despesa inesperada e não pudesse pagar seus pagamentos mensais regulares. Ou talvez você tenha tomado algumas decisões financeiras ruins no passado. Não importa o motivo, se sua pontuação de crédito for baixa, provavelmente afetará sua capacidade de obter um empréstimo comercial.
Crédito ruim pode ser qualquer coisa, por não ter dívidas (uma coisa boa!) Até ter pagamentos atrasados em contas de serviços públicos ou aluguel. Também pode incluir falência., O que pode limitar suas opções de financiamento para pequenas empresas. Então, o que os credores consideram o crédito ruim? Basicamente, qualquer coisa que o tornasse um mutuário de alto risco, como ter uma pontuação de crédito baixa ou nenhum histórico de crédito.
Para obter um empréstimo desses lugares, você precisará fazer tudo ao seu alcance para aumentar suas chances de ser aprovado.
Qual é a pontuação mínima de crédito para um empréstimo para pequenas empresas?
Não existe uma abordagem única para uma pontuação ideal de crédito comercial para um empréstimo comercial que abre portas para os credores aprovarem sua inscrição. A pontuação mínima de crédito (FICO) necessária depende de vários fatores, incluindo o tamanho e a finalidade do empréstimo, quanta garantia existe e se é ou não um empréstimo não garantido. Geralmente, você precisará de uma pontuação mínima de crédito pessoal de pelo menos 600 para ser aprovada para um empréstimo para pequenas empresas de bancos ou cooperativas de crédito.
É possível obter um empréstimo sem verificação de crédito?
Certamente! Os credores tradicionais analisam seu histórico de crédito para ver como você lidou com a dívida no passado. Se houver bandeiras vermelhas, você não receberá o empréstimo comercial. No entanto, existem opções de empréstimo se você estiver determinado a ser proprietário de uma empresa e não conseguir atender aos requisitos mínimos de pontuação de crédito.
Uma dessas opções de empréstimo é uma instituição de empréstimo que não verifica seu crédito. Infelizmente, normalmente há uma grande troca no caminho das taxas de juros altas quando você segue esse caminho. Além disso, esses credores de negócios de crédito ruim normalmente não aceitam candidatos com pontuações abaixo de 500, e muitos exigem que os mutuários tenham uma pontuação mínima de FICO entre 580 e 600.
Tipos de empréstimos comerciais para crédito ruim para crédito
Existem alguns tipos diferentes de empréstimos comerciais de crédito ruim para os quais você pode solicitar se tiver crédito ruim (629 ou menor FICO). Eles incluem:
1. Empréstimo da SBA
A pequena administração de empresas oferece uma variedade de programas de empréstimos para empresas com crédito ruim, incluindo o programa MicrolOan e o CDC/504 Programa de empréstimos.
2. Advances em dinheiro do comerciante
Um adiantamento em dinheiro do comerciante (MCA) é um empréstimo de curto prazo com base nas vendas futuras do cartão de crédito. Esses empréstimos geralmente não são garantidos, têm taxas de juros altos e não têm termos de pagamento definido.
3. Linhas de crédito de negócios
Uma linha de crédito de negócios é semelhante a uma linha de crédito pessoal, mas é para o seu negócio. Esses empréstimos não são garantidos e normalmente têm taxas variáveis vinculadas a um índice como a taxa primitiva ou a LIBOR.
4. Empréstimo de equipamento
Se você precisar comprar equipamentos para sua empresa, poderá obter um empréstimo especificamente para isso. Esses empréstimos geralmente não são seguros e têm um termo de reembolso mais curto que os empréstimos tradicionais.
5. Microlaanos
Esses empréstimos vêm de microlendros que oferecem pequenos empréstimos a empresários que os bancos tradicionais recusaram. No entanto, o valor médio do empréstimo é de US $ 35.000 e as taxas de juros são incrivelmente altas. Portanto, é importante comprar o melhor negócio.
6. Empréstimos ponto a ponto
Empréstimos ponto a ponto é um conceito relativamente novo que combina com os mutuários com investidores dispostos a emprestar dinheiro. Em vez de passar por um banco, você pode usar seu pedido de empréstimo comercial ruim para combinar com um ou mais credores com base no valor necessário e nas taxas deles.
7. empréstimos garantidores
Esses são empréstimos não garantidos, onde alguém co-assina o empréstimo com você e garante que ele não pudesse. Seu garante deve ter um bom crédito (uma pontuação de 700 ou mais) e estar disposto a colocar seus ativos em jogo.
8. Financiamento ou fatoração de fatura
Esta opção é outro tipo de empréstimo de alto risco que permite que empresas com receitas sólidas, mas pontuações de crédito baixas para obter dinheiro para faturas não pagas . A empresa vende suas contas pendentes a receber (A/R) com desconto.
9. cartões de crédito comercial
Um cartão de crédito comercial cobrará uma APR íngreme, mas é uma opção se você tiver crédito ruim e precisar de dinheiro rápido. Comparado com outros empréstimos para empresários sem crédito ou pouco crédito, as taxas nesses cartões são normalmente mais baixas.
10. Crowdfunding
Crowdfunding é uma maneira de arrecadar dinheiro de um grande número de pessoas, normalmente pela Internet. Algumas plataformas de crowdfunding são especializadas em empréstimos para empresários com crédito ruim.
Como obter um empréstimo para pequenas empresas com crédito ruim
Como você pode ver, se tiver uma pontuação de crédito comercial ruim, há opções para obter uma pequena empresa empréstimo. Aqui estão algumas dicas e idéias a serem usadas quando você estiver pronto para fazê-lo:
- Certifique-se de entender os termos do empréstimo antes de assinar qualquer coisa. Isso inclui a taxa de juros, pagamentos mensais e cronograma de reembolso.
- Compre o melhor negócio. As taxas e os termos podem variar significativamente de credor ao credor, por isso é importante comparar ofertas.
- Esteja preparado para colocar garantias. Muitos credores exigem garantias, caso você não possa pagar o empréstimo. Esta pode ser sua casa, carro ou ativos comerciais.
- Tem um sólido plano de negócios e demonstrações financeiras prontas. Os credores vão querer ver que você tem um bom entendimento do seu negócio e pode pagar o empréstimo.
Empréstimos comerciais de start-up com crédito ruim
As startups com crédito ruim provavelmente precisarão recorrer aos credores online para fazer seus sonhos empreendedores tornar-se realidade. Esses credores alternativos oferecem vários tipos de empréstimos comerciais que você pode usar para financiar sua start-up, incluindo:
1. Uma linha de crédito
On-line, como Lendio Ofereça linhas de crédito de negócios flexíveis para iniciantes com crédito ruim. Com o Lendio, você só precisa de uma pontuação mínima de crédito de 560. Além disso, você paga apenas juros sobre os fundos que usa. Um dos contras do uso do Lendio é que você precisa de US $ 50.000 ou mais em receita anual
2. Empréstimos de curto prazo
Você pode emprestar até US $ 250k com um Desses empréstimos, desde que você tenha uma classificação de crédito de 600. Eles podem vir com taxas de juros altos, mas são uma boa opção para uma compra única específica. Um dos credores alternativos que oferece um empréstimo de curto prazo com crédito ruim é o OnDeck.
3. empréstimos para equipamentos
O financiamento da moeda é um bom credor alternativo se você precisar de equipamentos e tiver menos do que crédito estelar. Eles geralmente fornecem financiamento de equipamentos em apenas 24 horas também. Para se qualificar para o financiamento do equipamento do financiamento da moeda, você precisará de pelo menos US $ 120.000 em receita anual e uma pontuação de crédito de pelo menos 620.
4. Microans
Microloan As empresas oferecem empréstimos por crédito ruim, geralmente empréstimos tão pequenos quanto US $ 500 para ajudar os empreendedores a iniciar ou expandir um negócio. A Accion, sem fins lucrativos, oferece microfinanciamento de até US $ 50.000 para pequenos empresários cuja pontuação mínima de crédito é 550. A organização possui mais de 50 parceiros de empréstimos nos EUA, Canadá, México e América Latina.
5. Financiamento da fatura
Empresas de fatoração de faturas como FactorTrust e Bluevine oferecem dinheiro rápido em troca de suas faturas de clientes não pagas. Esta é uma ótima opção se você tiver um negócio sólido, mas precisar de ajuda para cobrir suas despesas até que você seja pago.
6. Avanço em dinheiro do comerciante
Com uma MCA, pequenas empresas com crédito ruim podem obter até US $ 100.000 em financiamento rápido. Se você precisar de dinheiro rapidamente e ter um bom volume de vendas e receita constante, isso pode ser uma opção para o seu negócio. As empresas que os oferecem incluem pagabilidade e kabbage.
7. Empréstimos comerciais
Se você tiver uma pontuação de crédito comercial menos que estelar, o financiamento comercial do financiamento rápido pode ser a resposta. A RF analisa sua saúde geral de crédito comercial e não apenas sua pontuação de crédito ao determinar se você se qualifica para o financiamento. Eles são uma das melhores empresas a serem usadas para financiamento de longo prazo, e os fundos podem estar disponíveis em poucas horas após a aprovação do empréstimo
8. Cartões de crédito comercial
A O cartão de crédito comercial é uma boa opção para pequenas empresas com crédito ruim, desde que você o use com responsabilidade. Algumas boas opções a serem consideradas são o cartão American Express Plum, que não possui taxa anual e uma TAEG de 0% nos primeiros nove meses, ou o cartão de crédito preferido por negócios da Chase Ink, que oferece 80.000 pontos de bônus se você gastar US $ 5.000 no primeiro três meses.
9. empréstimos pessoais
Um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção para pequenas empresas com uma pontuação de crédito ruim, mas é importante lembrar que você provavelmente terá uma taxa de juros mais alta. Você pode usar um empréstimo pessoal para cobrir qualquer despesa comercial, como custos de inventário ou marketing.
10. Empréstimos de capital de giro
Se você precisar de dinheiro rápido para cobrir as despesas diárias como folha de pagamento ou aluguel, considere um empréstimo de capital de giro. Estes são fáceis de se qualificar e geralmente vêm com taxas de juros baixos. Credivelmente pode ser o melhor se você tiver uma pontuação de crédito muito ruim, pois seus empréstimos de capital de giro e MCAs têm uma pontuação de crédito mínima necessária de apenas 500.
Não deixe que o crédito ruim o pare
Como você pode ver, se tiver menos de crédito perfeito, existem opções disponíveis para ajudar a obter o seu negócio o dinheiro necessário. Observar como consertar seu crédito também é uma ótima opção para sua saúde financeira de longo prazo. Se você precisa de financiamento de longo prazo para equipamentos ou está procurando um fluxo de caixa de curto prazo até que os recebíveis se recuperem, esses credores podem ser uma excelente fonte de fundos para pequenas empresas com crédito ruim. Lembre-se de que os pagamentos de empréstimos podem ser um ônus significativo para as empresas com fluxo de caixa apertado, por isso é importante encontrar um empréstimo que tenha pagamentos gerenciáveis e não cobra taxas de juros exorbitantes.