Linha de crédito comercial: como funciona

Pequenos empresários dependem de linhas de crédito de crédito para necessidades de dinheiro a curto prazo. Uma linha de crédito comercial é semelhante a um cartão de crédito no sentido de que você é aprovado para um limite máximo de crédito. Você pode emprestar e retirar fundos conforme necessário, até o limite.

Você é cobrado apenas pelo valor que retira. Ao reembolsar os valores emprestados, você libera a linha para retirar novamente esses valores.

Uma linha de crédito de negócios é um tipo popular de financiamento. De acordo com a Pesquisa de Crédito para Pequenas Empresas de 2020 (Federal Reserve Banks), 40% das pequenas empresas que solicitam financiamento buscam linhas de crédito de negócios.

O que é uma linha de crédito de negócios?

Uma linha de crédito de negócios é um tipo de financiamento para pequenas empresas que você pode recorrer periodicamente, até um limite de crédito aprovado.

Sua vantagem número um é a flexibilidade. Você empresta apenas os fundos necessários quando precisar deles-você não é forçado a retirar o valor total em um montante fixo. E você paga juros sobre o dinheiro que você recebe, apenas, não no valor total. Portanto, é econômico.

Uma linha de crédito de negócios é uma estratégia valiosa para gerenciar o fluxo de caixa. Isso ocorre porque às vezes as despesas atingem quando sua conta de verificação de negócios é baixa. Por exemplo, você pode precisar de dinheiro para ganhar a folha de pagamento porque as vendas foram inesperadamente inúteis ou você teve uma emergência comercial. Nesse caso, você pode explorar a linha de crédito.

Ou talvez você queira comprar inventário e aproveitar um desconto em massa. Mas as vendas estão lentas agora. Uma queda temporária de fluxo de caixa não faz com que você perca uma oportunidade de economia.

Como funciona uma linha de crédito?

Uma pequena linha de crédito funciona como um cartão de crédito de algumas maneiras-mas é diferente.

Quando você estabelece uma linha de crédito, significa que sua empresa é aprovada até certos limites de crédito. O credor determina o valor com base em sua capacidade de pagar, a receita comercial, sua pontuação de crédito e outros fatores.

Pense nisso como um fundo de contingência. O dinheiro está lá se e quando você precisar.

Uma linha de crédito é um crédito rotativo. Com uma linha giratória, ao reembolsar os valores emprestados, os fundos ficam disponíveis para emprestar novamente.

A linha de crédito seguinte Linha de crédito ilustra ainda como funciona uma linha de crédito.

  • Em janeiro, o credor aprova uma linha de negócios no valor de US $ 50.000 para o seu negócio.
  • Em abril, você experimenta um déficit temporário em dinheiro. Então você empresta US $ 10.000 na linha de crédito.
  • Você é um interesse cobrado pelos US $ 10.000 emprestados, apenas.
  • Você deve pagar juros e diretores em termos de reembolso estabelecidos pelo credor, até que os valores emprestados sejam reembolsados.
  • Depois que quaisquer fundos forem reembolsados, esses valores ficam disponíveis para emprestar outras necessidades de financiamento.
  • Se você precisar de mais dinheiro mais tarde, poderá voltar e emprestar mais até o limite máximo disponível.

Para que você pode usar uma linha de crédito?

Você pode usar linhas de crédito de crédito para quaisquer necessidades ou despesas de negócios legítimas.

Muitos bancos do FDIC hoje exigem que os mutuários de negócios certifiquem que não estão envolvidos em atividades ilegais ou de alto risco, como jogos de jogo on-line ou empréstimos do dia de pagamento. Além de tais atividades, normalmente não há restrições sobre como os pequenos empresários usam linhas de crédito. As empresas usam linhas de crédito de negócios para:

  • Despesas operacionais «,
  • Financiamento do equipamento
  • Financiamento do inventário «,
  • Instalações de software
  • Comprando novos computadores ou dispositivos móveis
  • Pagando contas ou faturas inesperadas
  • Pagando funcionários,
  • Oportunidades de crescimento «,
  • Emergências, ou
  • Qualquer outra despesa de pequenas empresas.

As empresas sazonais geralmente dependem de uma linha de crédito para as necessidades de capital de giro. As empresas sazonais podem precisar se preparar para a alta temporada, como a compra de inventário ou matérias-primas. Ou eles podem simplesmente precisar de dinheiro para o fluxo de caixa para atender às necessidades de curto prazo.

Alguns bancos permitem vincular sua linha de crédito comercial a uma conta de corrente de negócios como proteção de descoberto para evitar taxas caras.

Como acessar fundos

Existem três métodos principais para acessar dinheiro de linhas de crédito de negócios:

  • Cheques: O credor normalmente emite verificações ao mutuário na abertura da conta. Em seguida, o mutuário escreve verificações para valores específicos.
  • Cartões de débito: Dependendo do credor, os mutuários também podem receber um cartão de débito especial (como um MasterCard) para acessar dinheiro.
  • Transferências de saldo: se uma linha de crédito comercial é através do mesmo banco que a conta corrente do proprietário, transferir dinheiro para uma conta corrente é especialmente fácil. Nessas situações, o proprietário geralmente pode transferir fundos on-line, por aplicativo móvel ou mesmo por telefone para uma conta bancária comercial.

Cada vez que você escreve um cheque, retira ou transfere uma soma, está emprestando dinheiro da linha.

Como você se qualifica para uma linha de crédito comercial?

A maioria dos credores possui três qualificações mínimas que você deve atender:

Tempo nos negócios: você deve estar operando e nos negócios por um período mínimo de tempo. A maioria dos credores exige um mínimo de um ou dois anos de tempo nos negócios.

Receita anual: sua empresa deve ter um valor mínimo de receita anual. Mais uma vez, isso varia de acordo com o credor. Alguns exigem apenas US $ 25.000 em vendas anuais-embora isso seja incomum. A maioria dos credores deseja ver pelo menos US $ 100.000 em receita anual. Para alguns produtos da linha de crédito, você pode precisar de US $ 250.000 ou mais. Para os termos mais favoráveis ​​ou uma linha de crédito de longo prazo, você pode precisar de um número de receita muito maior, como US $ 1 milhão.

Histórico de crédito: você deve ter um histórico de crédito estabelecido, incluindo uma boa classificação de crédito pessoal. As pontuações de crédito de cerca de 600 geralmente são um requisito. Aqui, novamente, o requisito de pontuação de crédito varia de acordo com o credor. Uma pontuação de crédito ruim pode não impedir que você obtenha uma linha de crédito-mas você pode acabar com termos menos vantajosos, como uma taxa de juros mais alta ou um limite de crédito mais baixo.

Cerca de 79% dos pequenos empresários que solicitam linhas de crédito de negócios são aprovados por pelo menos algum valor. Isso está de acordo com a Pesquisa de Crédito para Pequenas Empresas de 2020 do Federal Reserve Bank, como mostra este gráfico.

Documentação para uma linha de crédito comercial

O credor subscreve linhas de crédito de negócios como qualquer outro produto de empréstimo. O credor também executa um cheque da sua pontuação de crédito pessoal e pontuação de crédito comercial.

Os requisitos de todos os credores diferem, mas os credores normalmente solicitam o seguinte tipo de documentação para uma linha de crédito de negócios:

  • Declarações fiscais pessoais e comerciais (último 2 anos)
  • Declarações bancárias
  • Balanço
  • Declaração de lucro e perda (P&L)
  • Relatório de envelhecimento de contas a receber
  • Demoperação financeira pessoal mostrando o patrimônio líquido do proprietário
  • Documentos comerciais (como LLC ou artigos de incorporação)
  • Tax » Número de identificação/número do Seguro Social
  • Informações sobre outros proprietários (se houver)

Você pode gerar o balanço patrimonial, a instrução P&L e o relatório de contas a receber facilmente usando a maioria do software contábil. O credor geralmente fornece um formulário padrão para a demonstração financeira.

Alguns credores pedem um plano de negócios, mas a maioria dos pequenos empresários não tem um. Portanto, o credor geralmente estabelece uma breve descrição do negócio. O oficial de empréstimo também fará perguntas durante o processo de inscrição.

Quanto custará uma linha de crédito?

Uma variedade de fatores afeta seus custos. Cada credor varia. O credor divulgará os custos antecipadamente, mas esteja preparado para o seguinte:

Taxas: Às vezes, há uma taxa de originação cobrada quando você é aprovado pela primeira vez. Além disso, a maioria dos credores cobra uma taxa anual modesta ou taxa de manutenção, como US $ 100 por ano.

Taxa de juros: as taxas de juros em uma linha de crédito de negócios normalmente variam entre 5% a cerca de 15%. No entanto, as taxas podem subir mais. O credor citará uma taxa específica após a aprovação do empréstimo.

  • Geralmente a taxa de juros é citada como «Prime +», o que significa que é baseado na taxa prima atual, mais uma porcentagem adicional. Atualmente, o Prime é de 3,25%. Portanto, se um credor cobrar primo + 1,75%, sua taxa seria de 5% no momento.
  • Aqueles com um excelente histórico de crédito geralmente obtêm melhores taxas. Leia: Como criar crédito comercial.

O credor avaliará o tamanho de um risco. Quanto mais risco o credor percebe, maior os seus custos. Os fatores de risco incluem:

  • A quantidade solicitada. Quantidades mais altas significam mais risco para o credor.
  • A natureza da sua empresa ou indústria. Algumas indústrias são mais arriscadas que outras.
  • Seu tempo de tempo nos negócios. Novos negócios são mais arriscados para o credor do que aqueles com um histórico mais longo.
  • Garantia. Quanto mais ativos você tiver para garantia, menos risco para o credor

Linha de crédito garantida versus não garantida

Uma linha de crédito pode ser não segura ou garantido. Depende do que o credor oferece. Garantido significa que o credor exige garantia para garantir o reembolso. Não garantido significa que nenhuma garantia é necessária. Aqui está uma comparação de garantia versus não garantida:

Linha de crédito não garantida

As linhas de crédito não garantidas têm taxas de juros mais altas e geralmente têm limites máximos menores. Por exemplo, bancos como Wells Fargo e Bank of America atualmente oferecem versões de uma linha de crédito não garantida para pequenas empresas. O máximo em cada caso é de US $ 100.000. A taxa de juros cobrada geralmente é maior que uma linha segura.

Uma linha de negócios não garantida é boa para startups ou empresas jovens. Linhas não garantidas também são boas para empresas de serviços que não possuem muitos ativos para servir como garantia.

Linha de crédito garantida

Uma linha de crédito garantida geralmente é para quantidades maiores. Para muitos credores, linhas de crédito garantidas são padrão.

A maioria é protegida por uma garantia geral sobre contas a receber, geralmente por meio de um arquivamento da UCC em seu estado. O credor também pode levar outras garantias, como equipamentos, contas bancárias ou inventário para garantir uma linha de crédito maior.

Linhas de crédito de negócios garantidas podem cobrar uma taxa de juros mais baixa com melhores condições de pagamento do que não garantidas.

Linha de crédito de crédito versus cartões de crédito

Como mencionado acima, uma pequena linha de crédito de negócios é semelhante a um cartão de crédito. Mas existem diferenças reais:

  • Taxas de juros-um cartão de crédito comercial geralmente tem uma taxa de juros mais alta-15% a 24%. As linhas de crédito de negócios, por outro lado, podem ser de 5 a 15%.
  • Taxas-se você não tem o suficiente para obter avanços em dinheiro em seu cartão, a taxa de juros pode exceder 25%. Além disso, você pode ter que pagar uma taxa de adiantamento em dinheiro. Uma linha de crédito comercial é mais econômica para os avanços em dinheiro.
  • Recompensa-mas e os programas de recompensas? Se um cartão de crédito tiver um programa de recompensas, o dinheiro de volta poderá compensar parte dos juros. No entanto, a maior parte do dinheiro de volta é de apenas 1% ou 2%, portanto, os custos ainda são altos.
  • Ofertas introdutórias-alguns empresários são atraídos com uma oferta de cartão de crédito baixa introdutória. Mas essa taxa introdutória atraente pode durar apenas nos primeiros 90 dias ou 6 meses.

Quando usar um cartão de crédito

Os cartões de crédito são uma boa opção para pequenas despesas ou quando você precisar de conveniência. Por exemplo:

  • Conveniência-os cartões de crédito são convenientes para viagens de negócios e compras on-line em particular.
  • Para pequenas despesas-se você precisar comprar uma pequena quantidade de material de escritório ou pagar por um almoço comercial, os cartões de crédito empresariais são ideais.

As linhas de crédito de crédito são melhores quando um cartão de crédito seria muito caro.

Diferença entre linha de crédito e um empréstimo

Uma pequena linha de crédito de negócios é muito diferente de um empréstimo comercial regular. Um empréstimo comercial terminou próximo-um termo fixo que dura mais que uma linha. Além disso, com um empréstimo, você deve levar todo o valor do empréstimo de uma só vez.

Quando usar um empréstimo comercial

Empréstimos comerciais são uma escolha melhor do que uma linha de crédito comercial para qualquer situação em que você precise de mais de alguns meses para pagar o dinheiro ou é um grande investimento de capital. Por exemplo:

  • Se você estiver comprando um prédio de escritórios, uma linha de crédito de negócios seria uma escolha terrível, porque o termo de reembolso é muito curto. As hipotecas imobiliárias comerciais, em comparação, têm cronogramas de pagamento mais longos-10 a 25 anos.
  • Se você estiver comprando equipamentos caros, pode ser aconselhável não amarrar um pedaço de seu capital de giro para um grande investimento planejado. Em vez disso, observe o financiamento do fabricante ou um empréstimo a prazo.

Por outro lado, as linhas de crédito de negócios são boas para necessidades de curto prazo, onde não vale a pena fazer um empréstimo comercial. Por exemplo, suponha que você esteja experimentando uma queda temporária de fluxo de caixa. Você espera que seja resolvido dentro de 60 dias, quando algumas grandes faturas são pagas. Uma linha de crédito para pequenas empresas é perfeita nessa situação.

Resumindo as vantagens

Uma linha de crédito de negócios permite que o proprietário durma à noite. Linhas de crédito são ótimas para contingências. É reconfortante saber que você terá os fundos operacionais necessários para gerenciar suas finanças de pequenas empresas, apesar dos déficits temporários na receita ou se as despesas surpresa atingirem. Como um pequeno empresário nos contou sobre linhas de crédito: «O dinheiro está lá, se você precisar.

Video:Linea di credito di business: come funziona

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