Posso obter empréstimos comerciais após a falência?

Ainda posso me qualificar para empréstimos comerciais após a falência? Se você quer um novo começo, uma falência passada não precisa ser uma sentença de prisão perpétua. É possível ser aprovado para um empréstimo comercial após a falência.

Realisticamente, exigirá que você monte uma estratégia e faça um esforço extra. E pode demorar um pouco e envolver uma série de etapas do bebê, mas com o tempo é possível superar os efeitos da falência em suas perspectivas financeiras.

Uma falência permanecerá no seu histórico de crédito por 10 anos no caso do capítulo 7 e sete anos a partir da apresentação do capítulo 13. Além disso, espere que sua pontuação despeje-130 a 240 pontos, dependendo de Sua pontuação de crédito, de acordo com um modelo de pontuação do FICO. No entanto, você pode tomar medidas para melhorar suas chances de obter esse empréstimo comercial ou encontrar capital de fontes alternativas.

Como faço para obter um empréstimo comercial após a falência?

Obter um empréstimo comercial após uma falência do capítulo 7 ou a falência do capítulo 13 será complicada, especialmente no ambiente econômico atual. As estratégias a seguir podem ajudar:

1. Obtenha um cartão de crédito garantido

Os cartões de crédito garantidos exigem um pagamento em dinheiro como garantia (é por isso que são chamados «garantidos. «) Esse depósito serve como sua linha de crédito. Embora não seja o ideal, os cartões seguros são uma maneira de reconstruir seu crédito e ter a funcionalidade de um cartão de crédito para compras.

2. Pague suas contas a tempo

Não podemos exagerar a importância de pagar as contas no prazo. Tem o maior impacto na sua pontuação de crédito de todos os fatores que contribuem. Se você fizer isso por tempo suficiente, prova aos credores do que pode gerenciar suas finanças e ficar longe de problemas.

3. Considere as opções alternativas de empréstimos

Bancos e outros credores tradicionais podem estar relutante em oferecer um empréstimo após a falência-os reguladores federais e estaduais amarram suas mãos. Uma opção são os credores alternativos que fornecem empréstimos e linhas de crédito a prazo, embora com taxas e taxas de juros mais altas. Suas chances de obter empréstimos para pequenas empresas por crédito ruim são maiores; Apenas compreenda os riscos e a responsabilidade potencial se você não conseguir fazer pagamentos.

Financiamento baseado em receita, como Advances de Caixa do Mercante ou Fatoração de Faturas é outra opção-desde que sua empresa esteja trazendo vendas sólidas. Essas fontes de financiamento geralmente não estão preocupadas com sua pontuação de crédito, embora possam executar uma verificação de crédito suave em seu crédito pessoal ou comercial.

Empréstimos baseados em ativos são mais uma opção que vale a pena considerar, principalmente ao abordar um banco.

Os credores tradicionais vão procurar fluxo de caixa, ativos ou algum tipo de segurança», disse Luis Salazar, advogado de falências em Miami, Flórida, em entrevista. «A melhor segurança é uma forte garantia que você sabe que pode vender para recuperar seu empréstimo. uma campanha de marketing ou uma base de clientes fiel disposta a participar. O risco para o cosigner é que eles se tornem responsáveis ​​pelo empréstimo se você não fizer pagamentos dentro do prazo ou, pior, padrão. Além disso, eles não recebem benefícios em seu crédito se você reembolsar a tempo. Certifique-se de que a pessoa entenda esses riscos antes de assinar na linha pontilhada.

5. Apresente um plano de negócios

Hari R. Ender, advogado de falência, escrevendo para nolo.com, disse: «Antes de tentar obter crédito pela sua empresa , verifique se você tem um plano de negócios sólido e organizado para apresentar a possíveis credores. O setor em que você está buscando um empréstimo também pode fazer a diferença quanto ao seu sucesso.

6. Compartilhe detalhes de falência com Os credores

Marina Vaamonde, investidora comercial de imóveis em Houston, Texas, aconselha os empresários a criar uma linha do tempo acompanhada de um conjunto de documentos factuais que lhes permitam compartilhar sua história de falência.

Inclua uma visão geral de como e por que você caiu em falência», disse ela. «Tenha uma explicação detalhada com exemplos de como você gerencia seus negócios e finanças após a falência. A apresentação deve permitir que o credor aprenda mais sobre sua situação e tenha um impacto mais positivo em sua aplicação.

Há um lugar em seu relatório de crédito para enviar uma breve explicação sobre o que o principal evento causou suas dificuldades financeiras e como é diferente agora. As causas típicas são o divórcio, as contas hospitalares, doenças prolongadas ou um acidente de carro.

7. Evite ‘Reafirmação de Reafirmação’

Você pode ser voluntário para fazer o pagamento de seus credores parte do contrato-um «Contrato de reafirmação»-mesmo que você possa descarregar seu dívida. Salazar diz que é uma má ideia que você deve evitar.

Muitas vezes, tive clientes dizem que desejam incluir o pagamento de certos credores como parte dos termos da falência», disse Salazar. «Eu digo a eles, você sempre pode pagar voluntariamente a alguém, mas não registre falência e faça um acordo de que você os pagará, mesmo que sinta uma obrigação emocional e moral. Se suas fortunas se voltarem, você sempre pode enviar dinheiro , mas não concorde em fazer isso no contrato. % é melhor-para mostrar que você não está exagerando e pode se dar ao luxo de fazer pagamentos. Além disso, lembre-se de que seu crédito pessoal afeta os empréstimos de negócios. (Isso é especialmente verdadeiro para os empresários minoritários que dependem fortemente de pontuações pessoais.)

Se você é pobre em dinheiro, certifique-se de não assumir mais empréstimos após a falência, como pode machucá-lo, «Disse Leslie H. Tayne Esq., Fundadora e advogada do escritório de advocacia de Tayne, em uma entrevista. «Após a falência, não é incomum obter ofertas de cartão de crédito. Não coloque seu crédito pessoal em risco, levando tudo o que puder e maximizando seu crédito disponível.

Ela acrescentou que os credores analisarão Seu relatório de crédito pessoal para ver se você está gerenciando suas finanças com responsabilidade. «Um relatório de crédito conta muito sobre uma pessoa», disse Tayne. «Ficar com excesso de extensão novamente pode demonstrar um padrão de comportamento, dificultando a obtenção de um empréstimo. Tendo problemas para obter um empréstimo após a falência, considere recorrer a amigos e familiares. O Federal Reserve Bank 2020 Small Business Credit Study (PDF) descobriu que 56% dos empresários confiaram em amigos ou familiares, bem como em fundos pessoais-a maior fonte de financiamento-para financiar sua empresa nos últimos cinco anos.

Se você decidir seguir esse caminho, encontre alguém com um bom crédito que possa adicioná-lo como um usuário autorizado à sua conta. Seu uso de crédito é relatado no nome do seu nome e do titular da conta principal. Além disso, você poderá conseguir que um amigo ou membro da família assasse um empréstimo. Apenas certifique-se de que eles entendam o risco.

10. Bide Your Time

Nosso último conselho é esperar. Leva até 10 anos para descarregar uma falência. Se você não pode esperar tanto tempo para solicitar um empréstimo comercial, talvez seja necessário adiar pelo menos um ano e provavelmente por mais tempo. Mesmo os credores alternativos exigem um período de espera antes de considerarem fazer um empréstimo. O SmartBiz, por exemplo, requer um período de espera de três anos, enquanto o financiamento do círculo exige sete. Alguns, como OnDeck e Dealstruck, são mais brandos. Eles só precisam de um período de espera de dois anos.

Faqs sobre falências e empréstimos

Os pontos acima ajudarão você a criar uma estratégia para obter um empréstimo após a falência e melhorar suas pontuações de crédito. As respostas às seguintes perguntas frequentes fornecem informações adicionais sobre o impacto da falência nos empréstimos comerciais:

Você pode obter novos empréstimos comerciais enquanto ainda está no capítulo 13?

Obter um empréstimo comercial enquanto no capítulo 13 falência será difícil, mas não impossível. O Código de Falências permite incorrer em certos tipos de novas dívidas, mas você precisará obter a permissão do tribunal e estar atualizada nos pagamentos do seu plano.

O que acontece com meu empréstimo comercial existente se eu arquivar um capítulo 7 ou capítulo 13?

Arquivamento Capítulo 7 A falência descarrega qualquer responsabilidade pessoal pelo empréstimo comercial, mas não pela própria dívida. O motivo é que, a menos que você seja um único proprietário, o negócio é uma entidade legal separada e permanece responsável por reproduzir a obrigação.

Uma pequena empresa configurada como LLC ou corporação não pode arquivar o capítulo 13 porque é apenas para uso pessoal. Os proprietários únicos podem registrar o capítulo 13, no entanto, e reorganizar e pagar suas dívidas pessoais e comerciais, incluindo empréstimos.

Posso descarregar um empréstimo da SBA em falência?

Muitas pessoas acreditam erroneamente que, como a SBA é uma agência federal, os empréstimos não são descarregáveis ​​em falência. A verdade é que você pode descarregar um empréstimo da SBA. Há um problema, no entanto. Se você prometeu algum ativo como garantia, a falência não removeria a garantia e o credor pode encerrar ou revogar essa propriedade.

Encerrar

Embora a falência diminua sua pontuação de crédito drasticamente e permaneça em seu arquivo de crédito por 7 a 10 anos, você ainda pode se qualificar para um empréstimo comercial. E como você pode ter menos dívidas e não pode declarar a falência novamente imediatamente, alguns credores podem considerá-lo menos um risco.

Tome medidas agora para melhorar seu crédito pessoal e comercial, para que você possa demonstrar que é um gerente de crédito melhor. Mesmo que alguns credores não exijam que sua falência seja totalmente descarregada, quanto mais tempo ficaram desde que você arquivou e, mais baixa você mantém sua dívida, melhor.

Se você é proprietário de uma empresa que está pensando em declarar falência, fale com um advogado de falência. Ele ou ela pode explicar as leis claramente e mostrar as melhores opções para proteger seus interesses comerciais.

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