Primeiro ato de fazer pequenas empresas, aprovado na Califórnia

Se lhe dissermos que uma nova lei agora exige que os credores dizem aos candidatos a empréstimos para pequenas empresas a taxa anualizada que eles pagariam pelo financiamento, você pode se surpreender que ela já não fosse uma prática padrão.

Essa nova lei veio de um projeto de lei conhecido como CA SB 1235, que recebeu apoio bipartidário esmagador. Com o objetivo de adicionar transparência no mercado de empréstimos para pequenas empresas, a nova lei será sem dúvida seguida por legisladores e pequenos empresários fora da Califórnia, à medida que é lançado.

Em uma entrevista por e-mail, o diretor de políticas públicas da LingndClub, Louis Caditz-Peck forneceu às pequenas empresas tendências com um resumo das origens e objetivos do projeto. Ele também discutiu como isso pode ser um ótimo exemplo de integridade e uma vitória para os credores e mutuários.

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Transparência: pequenas empresas merecem

Tendências de pequenas empresas: como esse novo regulamento financeiro afeta pequenas empresas?

Louis Caditz-Peck: Pela primeira vez, os pequenos empresários podem esperar que as empresas financeiras lhes dê a história completa sobre o preço do empréstimo. Esta lei está apenas na Califórnia até agora e não será implementada por um tempo ainda, mas eis por que é tão importante:

Você pode não perceber que as pequenas empresas de financiamento de negócios não são obrigadas a Diga a você a taxa que você seria cobrado de uma maneira que permita fazer comparações totalmente informadas entre as opções. Estamos todos acostumados a comparar taxas para cartões de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas e outros empréstimos ao consumidor. Mas a Lei da Verdade em Empréstimos, que exige que as empresas financeiras nos digam essas taxas, não se aplica a empréstimos para pequenas empresas. E hoje, muitos provedores de financiamento para pequenas empresas não divulgam a taxa de juros all-in, ou a APR.

No LendingClub, vimos que muitas das pequenas empresas que chegaram até nós já haviam assumido outros empréstimos ou avanços em dinheiro sem perceber o quão caro esses empréstimos ou avanços realmente eram. Em muitos casos, eles foram citados algo como uma «taxa de 20%» sem perceber que isso não era uma taxa de juros all-in e que a taxa de juros real era de 57%. Não é culpa de um pequeno empresário por não perceber que 20% não era o APR real. O fato é que é difícil calcular a APR real se não for divulgada. Mas a APR é a única maneira eficaz de comparar os preços dos empréstimos com taxas e termos diferentes.

The Bill, SB 1235, agora se tornou a primeira lei do país a exigir divulgações totalmente transparentes. Passou com grande apoio bipartidário-72-3 na Assembléia da Califórnia e 28-6 no Senado. Foi aclamado como uma das leis de proteção de mutuários mais importantes desde Dodd-Frank. E já está sendo copiado por outros estados.

A lei agora encarrega o regulador da Califórnia, o Departamento de Supervisão dos Negócios, para definir padrões de divulgação que dão aos proprietários de pequenas empresas a transparência que eles merecem, sem afetar as práticas comerciais responsáveis. E cabe ao Departamento de Supervisão dos Negócios acertar.

Tendências de pequenas empresas: qual era a oposição à conta? Pelo valor nominal, é difícil imaginar alguém opondo-o.

Louis Caditz-Peck: você está absolutamente certo. Bem, o financiamento de pequenas empresas APRs pode ser bastante alto-50% é comum e chega a 350% do que vemos, embora essas taxas geralmente não sejam divulgadas. Algumas empresas podem ter preferido continuar não divulgando taxas tão altas.

Os avanços em dinheiro do comerciante e produtos similares precisam fazer algumas suposições ao calcular uma APR. Alguns já calculam e divulgam de qualquer maneira, e outros não se sentem confortáveis ​​fazendo essas suposições. A nova lei exige que o regulador forneça orientações sobre como essas suposições devem ser feitas, para que as empresas financeiras não precisem se preocupar com o fato de não fazer isso de uma maneira aprovada e, portanto, as pequenas empresas podem contar com a transparência de que precisam .

Tendências de pequenas empresas: qual era o papel do LendingClub na criação do SB 1235?

Louis Caditz-Peck: Bem, a legislação foi inspirada na Declaração de Direitos dos Mutadores de Empresas de Pequenas Empresas, que pedia padrões de transparência como esses e foi criado por um grupo de organizações sem fins lucrativos e empresas de fintech que vieram Juntos para fazer algo sobre os empréstimos irresponsáveis ​​que estávamos vendo. Nossos parceiros com quem trabalhamos são o Instituto Aspen, o Círculo de Financiamento, a Accion, o Fundo de Oportunidades, a maioria das pequenas empresas e outros, e cresceu para representar mais de 90 organizações.

Agora, a necessidade de uma legislação de transparência de financiamento para pequenas empresas tornou-se amplamente reconhecida. É apoiado pela Federal Reserve Research, muitos reguladores, grupos como o Bipartidesan Policy Center e até 8 dos 10 proprietários de pequenas empresas nas pesquisas.

Para aprovar esta legislação, o grupo de direitos de direitos dos mutuários de pequenas empresas se expandiu para incluir mais de 500 empresas de fintech, credores e organizações de apoio sem fins lucrativos e grupos comunitários e grupos de defesa. É muito emocionante quando o setor e as organizações sem fins lucrativos se reúnem do mesmo lado para resolver um problema. Democratas e republicanos entraram em bordo, porque todos podiam ver que é a coisa certa a fazer para pequenas empresas. E agora as pequenas empresas agora terão as informações necessárias para tomar decisões informadas sobre o custo de seu financiamento por si mesmas.

Foto via Shutterstock

Video:Primo atto di verità per le piccole imprese superata in California

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