Qual pontuação de crédito para um empréstimo comercial eu preciso?

Quando chegar a hora de se qualificar para um empréstimo comercial, sua pontuação de crédito é um dos principais fatores que os credores consideram. Respondemos a várias perguntas frequentes (FAQ) sobre sua pontuação de crédito para um empréstimo comercial, abaixo.

O que é considerado uma boa pontuação de crédito?

Uma boa pontuação pessoal para obter um empréstimo comercial é 720 e acima. Uma boa pontuação de crédito comercial é 80 ou superior.

Lembre-se de que as várias agências de crédito de negócios podem ter diferentes sistemas de pontuação. Todo credor escolhe seus próprios padrões. Portanto, pode haver variações nos níveis de pontuação. No entanto, a Pesquisa de Crédito para Pequenas Empresas de 2020 (p. 12) pelos bancos do Federal Reserve dos EUA estabelece a regra geral para a indústria de empréstimos para pequenas empresas:

  • Risco de baixo crédito: 80-100 Pontuação de crédito comercial ou mais de 720 pontos de crédito pessoal.
  • Risco de crédito médio: 50–79 pontuação de crédito comercial ou uma pontuação de crédito pessoal de 620 a 719.
  • Risco de alto crédito: 1–49 pontuação de crédito comercial ou menos de 620 pontuação de crédito pessoal.

Os mutuários que são baixos riscos de crédito obtêm o máximo de opções dos produtos de empréstimos e os melhores termos. Os mutuários de alto risco têm poucas opções e pagarão mais. Obter até um pequeno empréstimo para negócios pode ser difícil para os mutuários de alto risco.

Existe uma pontuação mínima de crédito para um empréstimo comercial?

Tecnicamente, não há uma pontuação mínima de crédito para um pequeno empréstimo comercial. Todo credor tem seus próprios requisitos.

Dito isso, existem algumas regras gerais no setor. Na prática, uma pontuação pessoal de 620 é amplamente reconhecida como o mínimo. Mais do que provável, você precisará de uma pontuação de 720 ou mais para bons termos de empréstimos comerciais.

Posso obter um empréstimo comercial com uma pontuação de crédito de 600?

Os proprietários de empresas geralmente querem saber: posso obter um empréstimo comercial com uma pontuação de crédito de 600? Ou com algum outro número, como uma pontuação de crédito de 500?

A resposta é que será difícil obter um empréstimo comercial com uma pontuação de 600 ou menos.

O que você pode fazer? Se sua necessidade de dinheiro não for urgente, tente melhorar sua pontuação de crédito o suficiente para sair da categoria de alto risco. Essa é a melhor opção de longo prazo. Se você precisar de dinheiro imediatamente, consulte um dos empréstimos «sem verificação de crédito necessários» abaixo. Além disso, veja: empréstimos para pequenas empresas com crédito ruim.

Business ou Pessoal Score-o que mais importa?

Para obter um empréstimo para uma empresa, a maioria dos credores analisará suas pontuações de crédito pessoal e comercial. Mas uma boa pontuação de crédito pessoal é fundamental.

Lembre-se, uma pontuação de crédito pessoal e uma pontuação de crédito comercial são coisas completamente diferentes. Eles usam diferentes sistemas de pontuação. Até as agências de crédito são diferentes. Alguns como a Experian relatam os dois tipos de pontuações. A Dun & Bradstreet é estritamente relatórios de crédito de negócios. Uma pontuação FICO é uma pontuação pessoal.

Dependendo do tipo de financiamento que você solicita, a maioria dos credores desejará verificar as duas pontuações no seu pedido de empréstimo.

Agora, você pode se perguntar, por que o credor precisa verificar as pontuações de crédito pessoal para um empréstimo comercial?

É devido ao fato de que as finanças pessoais dos proprietários permanecem profundamente entrelaçadas com as finanças de seus negócios «, de acordo com a pesquisa de crédito para pequenas empresas de 2020. O professor Scott Shane acrescenta que o crédito pessoal afeta um empréstimo comercial, porque muitas pequenas empresas são proprietários únicos. Portanto, ele diz: «As dívidas comerciais não são legalmente distintas das do proprietário». Ele também observa que em todo o país, mais da metade (56%) dos empréstimos para pequenas empresas exigirá que o proprietário dê uma garantia pessoal, pelo mesmo motivo.

Resultado: a maioria dos credores comerciais deseja analisar seu relatório de crédito pessoal e relatório de crédito comercial. Mas as pontuações de crédito pessoais permanecem fundamentais.

O que acontece se minha pontuação de crédito for baixa?

Se sua pontuação de crédito for baixa, seu pedido de empréstimo para pequenas empresas poderá ser negado completamente. Mas a negação de empréstimos é apenas uma das consequências adversas-existem outras.

De acordo com um estudo da Fundera, os benefícios do bom crédito comercial podem ser medidos em dólares e centavos. O crédito ruim geralmente resulta no seguinte:

  • Montos menores do empréstimo. Uma boa pontuação de crédito pode significar obter aprovação por até 20 vezes mais dinheiro do empréstimo do que se você tivesse uma pontuação ruim!
  • Taxas e taxas de juros mais altas.
  • Mais curto prazo de reembolso, por sua vez, exigindo pagamentos mais altos e apertando o fluxo de caixa. De acordo com as informações da Finandra, os empresários com bom crédito obtiveram uma média de cerca de 16 anos para pagar seus empréstimos. Pessoas com crédito ruim tiveram apenas 8 meses.

Para comparar como as taxas de juros e outros termos fazem a diferença, execute cenários na calculadora de empréstimos comerciais.

Preciso de uma pontuação de crédito comercial?

Uma pontuação de crédito comercial não é necessária em todos os casos para obter um empréstimo para pequenas empresas.

Os credores de pequenas empresas são pragmáticos. Um banco de negócios pode reconhecer que uma startup com muito poucos anos de negócios não terá um histórico de crédito comercial estabelecido. Os proprietários únicos podem não ter um histórico de crédito comercial estabelecido devido à operação dos negócios principalmente no nome do proprietário. Nesses casos, os credores dependerão muito da pontuação pessoal do proprietário.

No entanto, ter um histórico de crédito /pontuação de negócios aumenta suas opções.

Os credores contam as pontuações de crédito dos proprietários de peças?

Sim, os credores normalmente contam as pontuações de crédito pessoal dos proprietários de peças que possuem pelo menos 20% da empresa. Isso inclui parceiros de negócios em uma parceria, ou qualquer pessoa em uma corporação ou LLC possuindo pelo menos 20% de patrimônio. Originalmente um requisito padrão da Administração de Pequenas Empresas para empréstimos da SBA, a regra de 20% agora se tornou parte dos padrões tradicionais de subscrição. Se mais de um proprietário de uma parte tiver pontuações baixas, poderá ser especialmente problemático.

Posso obter um empréstimo comercial sem uma verificação de crédito?

Sim, é possível obter um empréstimo comercial sem uma verificação de crédito. No entanto, você estará limitado a algumas opções de financiamento, como financiamento de faturas, fatoração, adiantamentos em dinheiro e certos microns. Crowdfunding e empréstimos privados de amigos e familiares também são possibilidades.

Certifique-se de entender os prós e contras das opções de verificação sem crédito:

  • Positiva-alguns tipos de financiamento, como os avanços em dinheiro, podem ser super rápidos . Você recebe dinheiro dentro de horas ou um dia ou dois.
  • Negativo-empréstimos de verificação sem crédito podem ser caros com taxas altas. As taxas de juros e a APR (taxa percentual anual) são mais altas que os empréstimos tradicionais. Para avanços em dinheiro, você perde o controle. Exemplo: os pagamentos podem ser deduzidos automaticamente da sua conta bancária em horários inoportunos, desencadeando consequências financeiras como cheques devolvidos.

Quais são os exemplos de empréstimos que não exigem verificação de crédito?

Um exemplo de um empréstimo de verificação sem crédito é o capital de giro do PayPal. Pequenas empresas que usam uma conta comercial do PayPal para processar pelo menos US $ 15.000 em pagamentos anuais podem solicitar empréstimos de capital de giro. Em seu site, o PayPal afirma:

Sem verificação de crédito. Seu empréstimo é baseado em suas vendas do PayPal, portanto, não é necessária verificação de crédito e não afeta sua pontuação de crédito.

Square Capital é outro exemplo popular que não requer uma verificação de crédito. O Square Capital está aberto a empresas usando o dispositivo de processamento de pagamento quadrado. A maneira como funciona é que a Square conhece seu histórico de pagamentos recebidos e pode estimar quanto você receberá no futuro. O valor do seu empréstimo é baseado no seu volume. O reembolso será deduzido automaticamente das vendas futuras, de acordo com o site da Square.

Um terceiro exemplo de uma opção de verificação sem crédito é o capital de listras, para empresas que usam o sistema de pagamentos on-line da Stripe.

Existem muitos outros. Verifique os credores on-line que fornecem avanços em dinheiro sem uma verificação de crédito.

Devo usar crédito pessoal para fins comerciais?

Não, não de longo prazo. Em vez de empréstimos comerciais, alguns proprietários de pequenas empresas recorrem ao crédito do consumidor, como empréstimos para o patrimônio líquido e cartões de crédito pessoais. Obter crédito ao consumidor geralmente é mais fácil se sua empresa não tiver um histórico de crédito estabelecido. No entanto, confiar apenas em fontes de crédito pessoal não é uma boa estratégia de longo prazo. Aqui está o porquê.

Quando você confia apenas em cartões de crédito pessoais ou empréstimos ao consumidor em situações de negócios, você pode se encontrar no máximo no pior momento possível. Isso ocorre porque sua empresa e sua família precisam compartilhar um único limite de crédito. Vamos revisar um exemplo de como isso o limita.

  • Suponha que você tenha um cartão de crédito pessoal e uma linha de equidade doméstica com um limite de crédito combinado de US $ 50.000. Você decide usar todo esse crédito disponível para financiar a expansão dos negócios. O problema é que você não deixou nada para fins pessoais. Consequentemente, se o seu caminhão quebrar, você não terá crédito disponível para contas de reparo de emergência. Seu limite de crédito está totalmente vinculado ao negócio.
  • , mas suponho que você também obtenha um empréstimo comercial de US $ 60.000. Isso lhe daria um limite total de crédito total geral. Você teria um total de US $ 110.000 (US $ 50.000 + US $ 60.000 negócios).

Você vê como ter mais crédito total disponível permitiria expandir seus negócios-sem limitar os fundos necessários para as despesas familiares? É por isso que seu plano de longo prazo deve ser para aumentar o crédito comercial.

Um credor ignorará o crédito ruim se eu oferecer garantias pessoais?

Não. Alguns proprietários de pequenas empresas assumem incorretamente que suas pontuações de crédito não importam se oferecerão garantias pessoais, como uma motocicleta ou RV. É importante lembrar que um credor tradicional não deseja propriedade. O credor está no negócio de empréstimos. O credor quer que você retire o dinheiro.

Nos meus dias em bancos, consideramos um último último recurso para recuperar ativos. Isso ocorre porque existem muitas despesas envolvidas na reversão de veículos ou na cobrança de outros ativos, como equipamentos. Então o credor ainda precisa se virar e encontrar um comprador para os ativos. O tempo todo, a garantia está depreciando em valor. Meses ou anos depois, o credor pode recuperar apenas um centavo por dólar de liquidação de garantias-e ainda ficar com uma deficiência não paga.

É por isso que a maioria dos credores chega com as agências de crédito. Eles querem garantir que os mutuários tenham um bom histórico de pagar suas dívidas. Mas não fique confuso. Sim, um credor provavelmente pode exigir uma garantia pessoal e garantia de negócios, como um arquivamento da UCC sobre contas a receber de contas como alavancagem de reembolso. Mas o credor chega a esse ponto somente após a primeira realização de uma verificação de crédito.

Agora, e se você possui ativos pessoais, mas tiver crédito ruim? Você pode:

  • Venda os itens. Coloque um anúncio no Craigslist, em classificados locais ou em classificados especializados, como o Atvtrader.com.
  • Peão os itens em uma loja de penhores local. Nenhuma verificação de crédito é necessária.
  • Verifique as empresas de financiamento para empréstimos. AVISO: As empresas financeiras cobram taxas altas e oferecem empréstimos de curto prazo em valores abaixo de US $ 20.000. Existem algumas empresas financeiras decentes, mas também ruins. A Federal Trade Commission aconselha fortemente o financiamento predatório, como empréstimos de título de carro.

Como você pode ver dessas perguntas frequentes, seu histórico de crédito-pessoal e comercial-faz uma diferença significativa. Seja para um empréstimo da SBA, financiamento de equipamentos ou outros empréstimos comerciais, as pontuações de crédito são importantes.

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