Requisitos de empréstimo para pequenas empresas: como orientar

Cambaleando desses tempos econômicos difíceis, você pode estar considerando um empréstimo para o seu negócio pela primeira vez.

Como você obtém um empréstimo para pequenas empresas? Você deve se inscrever em um credor online? Tente obter um empréstimo através de um banco? Passar pela Small Business Administration (SBA) para financiamento?

Muitos requisitos de empréstimo são os mesmos para o processo de inscrição. Os credores e a SBA têm condições específicas que você deve atender para obter um empréstimo. Mas com alguns empréstimos e credores, existe um programa de proteção para garantir que você esteja seguro.

Um empréstimo da SBA pode ter requisitos especiais que diferem dos requisitos dos empréstimos tradicionais. Todo credor usa certas avaliações para determinar sua capacidade de reembolso.

Os credores analisam declarações bancárias, ativos nos negócios, demonstrações financeiras, índice de cobertura do serviço da dívida e pontuação de crédito pessoal e comercial (presente e histórico). Os credores também querem que você tenha um plano de negócios sólido.

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Você já mudou o nome da empresa, endereço físico ou número de telefone? Essas mudanças em extratos bancários anteriores, formulários fiscais, documentos de incorporação, contas de serviços públicos e sites?

Em outras palavras, a sessão de animais de estimação de Joanie não é a mesma que a Joanie’s Pet Sitting LLC. JOANIE’s Pet Sitting, Virginia Beach não é o mesmo que o animal de estimação de Joanie, Norfolk.

. Você não pode reescrever ex-registros financeiros. Mas você pode incluir documentação que suporta o histórico de negócios. Você também pode incluir uma carta de explicação.

A principal preocupação de um credor é determinar sua capacidade de pagar o empréstimo. Aqui está uma olhada nas principais peças do quebra-cabeça do aplicativo de empréstimo.

Top 8 requisitos de empréstimos para pequenas empresas

Aqui estão os 8 principais requisitos de empréstimos para pequenas empresas e como se qualificar para um empréstimo:

Pontuação de crédito pessoal

Sua pontuação de crédito pessoal tem muito peso no processo de solicitação de empréstimo comercial. Para muitos tipos de empréstimos comerciais, quando você, como proprietário da placa de negócios, na linha pontilhada, garante o pagamento do empréstimo.

Isso é especialmente verdadeiro com pequenas empresas que ainda estão construindo um histórico de declarações fiscais. Não se preocupe se sua empresa é relativamente nova. Você ainda pode obter um empréstimo se tiver uma excelente pontuação de crédito pessoal e todos os empresários têm boas pontuações de crédito. Se sua empresa tiver vários proprietários, o credor pode querer ver uma pontuação de crédito de cada um. O valor do empréstimo estará intimamente ligado a essas pontuações.

Alguns credores podem exigir que a empresa esteja operacional por um mínimo de 2 anos. Se a empresa tiver 2 ou mais anos atrás, os credores poderão observar uma pontuação de crédito comercial. Essa pontuação vem de um agente de crédito comercial, como Dun & Bradstreet.

Ação a ser executada: Antes de se inscrever, os empresários devem verificar sua pontuação de crédito pessoal para garantir que todas as informações estejam corretas. Obtenha pontuações de crédito de cada proprietário. Limpe quaisquer imprecisões. Alguns serviços de monitoramento de relatórios de crédito têm sugestões para melhorar sua pontuação, e você poderá aumentar um pouco sua pontuação se tiver tempo. Em casos limítrofes, pode ser suficiente gerar uma melhor taxa de juros ou outros termos.

Trabalha para melhorar sua pontuação de crédito. Agende os pagamentos para garantir que você os faça dentro do prazo, reduza sua dívida, abra um cartão de crédito comercial e mantê-lo na utilização do crédito disponível.

Extratos e classificações bancárias

O que os credores procuram quando examinam seus registros bancários? Os credores analisam as flutuações sazonais em renda, índice de dívida /renda (veja abaixo) e obrigações fiscais.

Quando você está emprestando um banco, o banco atribuirá uma classificação. A classificação é a quantidade total de capacidade de empréstimo que você possui desse banco.

A data em que você abriu uma conta bancária comercial é usada como data de início para o seu negócio. Quanto mais tempo sua empresa foi estabelecida, maior a probabilidade de você se qualificar para um empréstimo.

Existem fatores contribuintes para as classificações bancárias favoráveis. Idealmente, seu saldo diário médio deve estar acima de US $ 10.000 por 3 meses. Gerencie suas contas bancárias para manter o saldo médio diário o mais alto possível. Evite demais a sua conta e configure a proteção de cheque especial.

Não é suficiente apenas ter o dinheiro sentado lá. Sua empresa deve gerar um volume constante de depósitos regulares.

Você também deve ter uma referência bancária, quem é a pessoa com quem você trabalha no banco. Em outras palavras, uma pessoa que atestará você como funcionários do banco considera seu empréstimo.

Receita/balanço

É claro que a receita é importante. Uma empresa deve ganhar dinheiro para se manter à tona e pagar o empréstimo solicitado.

Mas a receita é apenas um dos números importantes que ajudam as empresas a obter empréstimos. A receita faz parte de um balanço.

O balanço inclui ativos, passivo e patrimônio líquido. Os ativos das empresas são subtraídos dos passivos das empresas. A quantidade calculada do patrimônio do proprietário é adicionada a esse número. Esse número é uma estimativa do valor da empresa. Esse número deve ser razoável em comparação com o valor do empréstimo solicitado.

Ação para tomar: Chip Away na quantidade de responsabilidade todas as chances que você tiver. É como pagar um cartão de crédito. Apenas pagar juros mantém você pisando água. A aplicação de até uma pequena quantia em dinheiro mensalmente à dívida principal mostrará uma mudança positiva e atenção à saúde dos negócios.

Relação dívida/renda/fluxo de caixa

Pense no balanço patrimonial como um instantâneo do seu negócio. A relação dívida /renda, ou fluxo de caixa, é um instantâneo mensal.

A cada mês, após o pagamento das despesas, quanto dinheiro resta? Esse número mostra ao credor quanto pagamento de empréstimo você poderá lidar mensalmente.

Os credores também podem fazer uma comparação de contas a receber com contas a pagar. Você não poderá «escolher o seu melhor mês» como exemplo. O credor fará essa comparação no mês que você está pedindo um empréstimo comercial.

Qual é o número que um credor deseja ver para um índice de cobertura do serviço de dívida? Um credor normalmente quer chegar a um cálculo inferior a 1,25 ou 1,35 vezes suas despesas. Esse cálculo das despesas incluirá os pagamentos que você estaria fazendo no empréstimo que está buscando.

Como o credor chega ao número da taxa de cobertura do serviço da dívida? Normalmente, o credor divide a receita operacional líquida anual pelo principal principal e os juros de todas as obrigações da dívida.

Aqui estão os destaques do que um credor analisará: margem bruta, fluxo de caixa, dívida/patrimônio líquido, contas a pagar, contas a receber e ganhos (antes de juros, impostos, depreciação e amortização).

Os credores preferem ver demonstrações financeiras que foram auditadas por um contador público certificado. Você pode ter financeiras revisadas por um CPA-que é mais rápido e mais barato-, mas alguns credores exigem finanças auditadas. Descubra o que o credor exige.

Ação a ser executada: as contas a receber incluirão apenas bens ou serviços que já foram faturados. Certifique-se de que você está faturando prontamente. E, é claro, verifique se você está pagando suas contas imediatamente. Provar que você está atualizado com o envio de contas e as contas de pagamento mostra o credor que você tem um bom processo para gerenciamento de dinheiro.

2+ anos de negócios

Para um empréstimo de pequena administração de empresas, sua empresa deve concorrer há 2 anos. Existem empréstimos da SBA que não têm esse requisito, como muitos dos empréstimos da linha de crédito e os microlóins SBA.

Para obter um empréstimo comercial da SBA, você precisará apresentar declarações fiscais nos últimos dois anos que provam a existência do negócio.

Ação para tomar: Organize suas declarações fiscais. Coloque-os em um disco ou em outro formato fácil de fornecer a um credor. Forneça um relatório de crédito comercial. Forneça o relatório de crédito do requerente e obtenha cópias das pontuações de crédito de todos os proprietários.

Tipo de setor

Para obter um empréstimo da SBA, as empresas devem atender aos requisitos de acordo com as definições de pequenas empresas da SBA. Essas definições variam de acordo com o tipo de indústria.

A definição da SBA de pequenas empresas é de duas partes: pelo número de funcionários ou pelos recebimentos médios anuais (renda bruta).

A renda bruta é calculada em média de 3 a 5 anos. Se o negócio não existe há mais de um ano, a renda bruta é calculada pelo tempo médio de renda semanal 52.

O número de funcionários é calculado como o número médio de funcionários por pagamento período. Isso inclui funcionários de meio período. A média é calculada usando um período de 12 meses.

Para ver os requisitos da SBA sob o tipo de setor, acesse www.sba.gov/document/support-table-size-standards. É uma leitura interessante e pode fazer você perceber o quão grande ou pequeno são algumas pequenas empresas.

Por exemplo, um fabricante de queijo pode ter até 1.250 funcionários e ser considerado, bem, queijo pequeno. Um atacadista de estoque de flores ou viveiro pode não ter mais de 100 funcionários. As empresas

Podem ganhar muito dinheiro e ainda ser consideradas pequenas. Por exemplo, uma empresa de saúde em casa pode ter receita anual de até US $ 16,5 milhões. Uma loja de produtos assados ​​pode ganhar até US $ 8 milhões.

Ação a ser executada: se você acha que sua empresa é grande demais para um pequeno empréstimo comercial, pense novamente. Verifique o tipo de gráfico da indústria para aprender os requisitos. Você pode ficar agradavelmente surpreso ao descobrir que pode solicitar um empréstimo para pequenas empresas. Familiarize-se com os números para os funcionários pelo tipo de negócio. Como os membros parciales também são contados, você pode estar perto de analisar os requisitos. Para se qualificar para um empréstimo da SBA-com melhores tarifas e maiores condições de retorno-, você pode considerar a combinação de posições de meio período em período integral.

Garantia ou ativos

Nem todos os credores exigem que você consiga garantia para obter um empréstimo para uso comercial. Mas para os credores que o fazem, você pode ter que listar ativos no seu pedido de empréstimo.

Os credores gostam de ver ativos que eles podem usar facilmente (apreendem), se necessário, para cobrir sua obrigação de empréstimo, se você não pagar. Os ativos

Incluem imóveis de negócios, inventário e equipamentos de negócios. É importante saber que as garantias também podem incluir fundos de contas a receber. Isso pode incluir dinheiro que foi faturado, mas ainda não foi pago aos negócios.

Se você não pode pagar o empréstimo, o credor pode apreender os ativos. Para empréstimos imobiliários e de equipamentos, uma declaração UCC (Código Comercial Uniforme) pode ser arquivada para reivindicar contas a receber e outras garantias.

Se você não tiver ativos suficientes, um credor pode exigir garantias pessoais. Esta não é uma boa opção. Esse tipo de apoio ao empréstimo coloca seus ativos pessoais em risco e os ativos da empresa.

Ação para tomar: Yikes! Imaginar um futuro em que você perde imóveis e inventário de negócios pode fazer uma pausa ao listar esses itens no seu pedido de empréstimo. Coisas assustadoras. Mas é certo que aqueles que estão confiantes o suficiente para iniciar e operar uma empresa já demonstraram determinação e ousadia. Assumir um empréstimo comercial é um risco, mas o crescimento não vem sem riscos.

Plano de Negócios

Os credores não costumam pedir para ver um plano de negócios daqueles que buscam empréstimos para empresas. Mas adicionar informações sobre o plano ao seu aplicativo pode destacar sua empresa de outras pessoas que procuram um empréstimo.

É como adicionar uma carta de apresentação brilhante ao seu currículo. Obviamente, as informações do aplicativo incluem extratos bancários, informações sobre a pontuação de crédito do proprietário (ou proprietários).

Você também pode incluir informações sobre as porcas e parafusos da sua empresa. Deixe o credor saber o que você faz e como você ganha dinheiro.

Também inclua informações sobre como o empréstimo se encaixa nos seus planos para o negócio. Informe o credor como você coloca os recursos do empréstimo. Forneça projeções financeiras realistas para o crescimento futuro

Se aplicável, inclua informações de mercado e detalhes sobre o status do seu nicho de negócios. Descreva como a demanda por seus produtos e serviços está crescendo. Faça projeções para prever o crescimento futuro.

Ação a ser executada: Ao se preparar para se inscrever no empréstimo comercial, colete a documentação necessária para documentar seu plano de negócios. Inclua extratos bancários, informações sobre pontuação de crédito/crédito pessoal e despesas comerciais. Estas são a prova em preto e branco de sua capacidade no papel de pagar o empréstimo.

Adicione a peça que faltava para destacar sua inscrição para um empréstimo comercial de outras pessoas. A pessoa comum em uma equipe de revisão de credores pode não ter conhecimento do que é sua empresa.

Por exemplo, vamos usar uma empresa que faça algo chamado placa de derrapagem. Pedaço de metal que fica embaixo de um carro, hein? Um credor gostaria de conceder um empréstimo comercial para uma expansão da empresa? E se o credor soubesse que a placa de derrapagem era um novo produto patenteado, em grande demanda na indústria de carros de corrida, principalmente a NASCAR?

Ao adicionar uma descrição explicativa da empresa, é mais provável que você obtenha um empréstimo comercial.

FAQs sobre a qualificação para um empréstimo

Vamos revisar alguns fatos rápidos sobre o processo de inscrição para empréstimos comerciais.

Quem pode solicitar um empréstimo para pequenas empresas?

Qualquer empresa pequena pode solicitar um empréstimo. Você deve ter lucro e ter uma boa pontuação de crédito. Você não deve se envolver em nenhuma ação padrão de qualquer entidade, incluindo o governo dos EUA. As pessoas no negócio de empréstimos não gostam desse tipo de coisa.

Se o proprietário da empresa estiver indo para um empréstimo através da SBA, os requisitos serão diferentes. A SBA exige que sua empresa opere nos Estados Unidos e opeira há no mínimo 2 anos. Se você não pode atender a essas qualificações, não se preocupe em passar pelo processo de inscrição.

Os empréstimos para pequenas empresas são difíceis de obter?

Os empréstimos comerciais não são difíceis de obter se a empresa tiver proprietários com um bom crédito pessoal e estiver ganhando dinheiro.

Se você ou algum dos proprietários da empresa (20% de propriedade ou mais) tiver uma pontuação de crédito ruim, você terá poucas chances de obter empréstimos através da SBA. O SBA não concederá empréstimos a uma empresa que não está ganhando dinheiro. Uma entidade de inicialização pode tentar um microlóano.

Você pode encontrar, embora estivesse estressado sobre como conseguir um empréstimo comercial, o processo foi fácil. Se você já está administrando uma empresa, é bom com papelada. Ou você contratou alguém que é bom com papelada!

Um dos principais requisitos para obter empréstimos está sendo organizado. Reúna suas coisas de papelada e vá em frente. Hoje você tem mais opções do que nunca para obter empréstimos comerciais.

Para obter mais informações, consulte o Small Business Credit Survey1.

Que documentação devo fornecer?

Os credores exigem documentação para empréstimos comerciais e varia de acordo com o tipo de empréstimo. No mínimo, você precisará fornecer declarações de imposto de renda, sua pontuação de crédito, informações da conta bancária, uma demonstração financeira comercial e identificação pessoal, como uma carteira de motorista. Para obter mais informações sobre a documentação de empréstimos, acesse documentos de empréstimos comerciais a serem fornecidos.

Qual é a pontuação mínima de crédito para um empréstimo para pequenas empresas?

A maioria dos credores exige uma pontuação mínima de crédito de 600-680 para um pequeno empréstimo comercial. Esse é um requisito mínimo para empréstimos comerciais da maioria dos credores.

As pessoas que recebem um empréstimo comercial de um credor on-line podem poder contornar essa qualificação. Os credores on-line, considerando empréstimos, geralmente valorizam a receita dos negócios mais altamente. Faça algumas compras, pois o valor do empréstimo é normalmente menor com taxas de juros variadas.

Quanto posso emprestar em um empréstimo comercial?

O Prêmio de Quantidade dos Credores de Dinheiro está diretamente conectado ao quanto você pode pagar. Não será o quanto você pensa que pode pagar. Será o quanto o credor determina que você pode pagar.

Isso é uma coisa boa. Um credor respeitável está de costas e não quer que você falhe.

Resumindo

Não é pena precisar de um empréstimo para o seu negócio. De fato, obter um empréstimo para expansões ou crescimento futuros é uma parte padrão de quase todos os planos de negócios.

Obter um empréstimo para expandir o negócio não é um empreendimento único em um plano de negócios. Muitas vezes, os empresários retiram e pagam uma série de empréstimos durante o curso de fazer negócios. Você pode usar os empréstimos para financiar compras, como imóveis, equipamentos ou veículos de frota.

Proprietários de empresas historicamente emprestavam cerca de US $ 600 bilhões a cada ano, de acordo com um estudo da SBA. Normalmente, cerca de 40% dos pequenos proprietários de empresas emprestam dinheiro a cada ano. E isso não significa que os empresários estejam conquistando grandes empréstimos.

O tamanho médio de um empréstimo comercial, desde 2016, tem cerca de US $ 600.000. Mas muitos dos que solicitam um empréstimo emprestam muito menos. Mais da metade dos negócios solicitou empréstimos inferiores a US $ 100.000.

É importante entender o que os credores estão revisando quando você solicita um empréstimo. Compreender o que é importante obter um empréstimo ajudará você a melhorar suas chances, agora e no futuro.

Embora a papelada adicional seja necessária para um empréstimo da SBA, você pode ter o prazer de descobrir que é mais fácil se qualificar para uma de suas opções. De fato, os empresários geralmente recebem empréstimos da SBA depois de serem recusados ​​para um empréstimo tradicional.

Sim, pode levar algum tempo para concluir o aplicativo e obter o empréstimo. No lado positivo, os termos variam de cinco a vinte e cinco anos por pagar o empréstimo. As taxas de juros de empréstimos são precificadas de acordo com o Risk, que também é uma prática padrão com empréstimos comerciais convencionais.

Não importa que tipo de negócio você tenha, é lógico que algum dia você precisará de um empréstimo para melhorias e crescimento. Tome medidas agora que o ajudarão a se qualificar para um empréstimo para pequenas empresas.

Fontes de informação

1 Fedava pequenas empresas. «Pesquisa de crédito para pequenas empresas

Video:Requisiti di prestito per piccole imprese: come guidare

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