Sua pontuação de crédito comercial, explicada

A maioria das pessoas sabe que tem pontuações de crédito pessoais. Mas nem todos os empreendedores sabem que também podem ter uma pontuação de crédito comercial separada.

Assim como as pontuações de crédito individuais das quais a maioria das pessoas conhece, as pontuações de crédito de negócios são números destinados a avaliar a posição financeira de uma empresa e sua capacidade de pagar empréstimos. Uma pontuação de crédito comercial pode afetar uma ampla gama de decisões financeiras para uma empresa. Portanto, entender o que é necessário calcular esse número e como rastrear ou melhorar sua pontuação de crédito comercial pode ser um grande benefício.

Negócios versus pontuações de crédito pessoal

As pontuações de crédito e crédito pessoais são semelhantes em conceito. Ambos foram projetados para mostrar dignidade de crédito e avaliar riscos potenciais para credores ou outros parceiros financeiros. E as pontuações de crédito comercial e pessoal levam em consideração vários fatores, como a capacidade de pagar dívidas e fazer pagamentos oportunos.

No entanto, as maneiras pelas quais a pontuação de crédito pessoal e comercial é calculada e classificada varia. Mais especificamente, a maioria das agências de classificação de crédito ao consumidor oferece um intervalo entre 300 e 850 para pontuações de crédito pessoal, enquanto a maioria das pontuações de crédito comercial é classificada em uma escala de 0 a 100. No entanto, diferentes agências de relatórios como Dun & Bradstreet e Experian têm cálculos diferentes e Valores numéricos que correspondem a níveis específicos de risco de crédito comercial.

Além disso, os indivíduos geralmente conseguem acessar seus relatórios de crédito gratuitos de cada fonte cerca de uma vez por ano. E não há escassez de serviços on-line que oferecem esses relatórios de crédito gratuitos. Mas uma empresa só pode acessar essas informações gratuitamente em algumas fontes específicas especializadas em relatórios de crédito de negócios. Além disso, as pontuações de crédito de negócios estão prontamente disponíveis ao público, embora muitas vezes por uma taxa, diferentemente das pontuações de crédito pessoais, que estão disponíveis apenas para o indivíduo em questão e quaisquer possíveis credores.

Embora as pontuações de crédito de negócios sejam importantes para qualquer empresa que queira acessar financiamento ou retirar novas linhas de crédito, sua pontuação de crédito pessoal como empreendedor também é importante. Os empresários geralmente precisam garantir empréstimos para pequenas empresas ou serem uma parte nomeada em outra forma de crédito para que pequenas empresas obtenham financiamento. Portanto, os números de pontuação de crédito pessoal e comercial são frequentemente ligados. Além disso, se você não possui histórico de crédito para o seu negócio, pode ser necessário usar sua pontuação de crédito pessoal sozinha para obter financiamento e fazer com que seu negócio seja um sólido início financeiro.

Para que são usadas as pontuações de crédito de negócios?

As pontuações de crédito de negócios geralmente são usadas para determinar a capacidade de uma empresa reembolsar um empréstimo. Quanto maior a pontuação de crédito comercial, mais confiante um credor, instituição financeira ou negócios de terceiros podem sentir sobre a conclusão de uma transação financeira que requer crédito.

Mais especificamente, as pontuações de crédito de negócios são usadas pelos credores para determinar o seguinte:

  • Faça decisões de empréstimo e crédito-um credor geralmente deseja ver um Resumo da dignidade de crédito de uma empresa antes de aprová-lo para um empréstimo ou linha de crédito. Eles também podem usar esse número para determinar termos de pagamento específicos e taxas de juros.
  • Faça negócios com outra empresa-um relatório de crédito comercial pode ajudar uma empresa a determinar se outra empresa é financeiramente sólida antes de entrar em uma parceria ou contrato de longo prazo. Entrar em um contrato com uma empresa que possui uma alta pontuação de crédito comercial geralmente é menos arriscada do que trabalhar com um parceiro que fez com que os pagamentos de empréstimos ou não pagassem faturas no tempo no passado.
  • Estende os termos comerciais a um cliente-algumas empresas ampliam termos, como 60 pagamentos líquidos de atraso ou pagamentos parcelados ao entrar em acordos comerciais com clientes ou clientes. Uma pontuação de alto crédito comercial pode incutir confiança nessas empresas de que sua parte do contrato comercial será homenageada. Também pode ajudar sua empresa a receber termos comerciais favoráveis ​​em acordos.
  • Apelar para potenciais investidores-se sua empresa quiser buscar capital de investidores anjos ou capitalistas de risco, esses indivíduos ou empresas podem querer saber que seu histórico financeiro é sólido antes de apoiá-lo. Uma pontuação de crédito comercial indicando baixo risco pode dar a eles confiança extra.
  • Determine as taxas de seguro comercial-os provedores de seguros geralmente se sentem mais confiantes, dando boas taxas a uma empresa com um bom crédito comercial que tem um histórico sólido de reembolsar sua dívida. Eles geralmente usam uma pontuação específica de crédito de seguro, mas segue muitos dos mesmos fatores que uma pontuação tradicional de crédito comercial.

Proprietários de pequenas empresas escolares também monitoram seu próprio relatório de crédito, pontuações e histórico, para que possam:

  • Evite negações de crédito-se Você permanece no topo de seus relatórios de crédito comercial, pode corrigir as imprecisões e proteger seus negócios de serem negados por empréstimos ou novas linhas de crédito quando mais precisar.
  • Obtenha melhores termos de empréstimo-estabelecendo um histórico de crédito comercial e melhorando-o ao longo do tempo, você pode se qualificar para um valor mais alto de empréstimo ou melhores taxas de juros. Em última análise, isso pode ajudá-lo a melhorar sua posição financeira ainda mais.
  • Prêmios de seguro mais baixos-quando você cria um sólido histórico financeiro com uma boa pontuação de crédito comercial, os provedores de seguros têm maior probabilidade de fornecer melhores taxas. Isso significa que você pode desfrutar de pagamentos mensais mais baixos pela cobertura necessária.
  • Mantenha-se competitivo-você poderá ganhar mais contratos com fornecedores de qualidade e parceiros de negócios se for percebido como um negócio sólido financeiramente.
  • Access Capital-Se você puder demonstrar um sólido histórico financeiro, os investidores têm maior probabilidade de se sentir confiantes em apoiar seus negócios. O monitoramento de seus relatórios de crédito pode ajudá-lo a determinar o momento certo para procurar financiamento externo.

Como é calculada uma pontuação de crédito comercial?

Uma pontuação de crédito comercial é calculada com base em fatores que incluem dívida, histórico de pagamentos e risco geral. Cada agência de relatórios (Equifax, Experian, etc.) pesga fatores como o período de tempo nos negócios, o pagamento de contas no prazo, pagamentos em atraso e quantia de dívida e crédito disponível. No entanto, cada agência possui um estilo e qualificações de pontuação específicos. A pontuação que você recebe de Experian pode ser diferente da de Dun & Bradstreet.

Consulte a próxima seção para uma descrição detalhada de como os diferentes serviços calculam uma pontuação de crédito comercial.

Onde você obtém uma pontuação de crédito comercial?

Normalmente, você obtém uma pontuação de crédito comercial de uma das quatro principais agências de relatórios de crédito de negócios: Dun & Bradstreet, Equifax, Experian e FICO. Três deles fornecem uma pontuação numérica de crédito e, um, a Equifax oferece três números diferentes para fornecer informações sobre diferentes áreas da posição financeira de uma empresa. Aqui está um resumo de todas as principais opções para ajudar os proprietários de pequenas empresas a entender o que cada uma dessas pontuações de crédito comercial significa.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet usa uma pontuação chamada PayDex. Esse número mede apenas a quantidade de tempo que leva para um negócio para pagar suas dívidas. As pontuações variam entre 0 e 100. Se você pagar todas as suas contas pelo menos 30 dias antes do tempo, sua empresa poderá receber uma pontuação de 100. Pague-os na data de vencimento e receber uma pontuação de cerca de 80. Qualquer pagamento tardio resulta no número descendo ainda mais. Para que sua empresa receba uma pontuação do PayDex, você deve primeiro se registrar para um número de duns com a Dun & Bradstreet. Este é apenas um identificador para o seu negócio que os ajuda a rastrear suas transações.

Se você está considerando uma parceria e deseja verificar com antecedência a classificação de crédito de uma empresa, pode solicitar um relatório on-line para esse negócio.

Equifax

Equifax atribui às empresas três pontuações diferentes. Descreve seu histórico de crédito tradicional, incluindo seus anos de histórico de crédito, valor da dívida e crédito disponível e inadimplências de pagamento. Esse número varia de 100 a 992.

Equifax analisa o histórico de pagamentos. Isso mede sua capacidade de pagar os credores a tempo. Ele é medido em uma escala de 1 a 100.

Por fim, a Equifax avalia o risco de sua empresa falhar. Leva em consideração o risco, a história e a posição financeira do setor. Essa pontuação varia de 1.000 a 1.880.

Se você deseja ver as pontuações de crédito comercial da Equifax em potencial, peça-as aqui.

Experian

O Intelliscore da Experian é um único número de 0 a 100 que resume a dignidade geral de crédito do seu negócio. Leva em consideração o histórico da sua empresa, os pagamentos, a dívida geral e o crédito disponível. Ele não recompensa as empresas por efetuar pagamentos precoces, apenas por evitar atrasos ou inadimplências. Seu relatório de crédito comercial também pode levar em consideração fatores como o risco do setor e o histórico de crédito pessoal.

Se você estiver interessado em obter uma pontuação de crédito da Experian para outro negócio, acesse o site para encomendar.

FICO Small Business Scoring Service

Bancos e credores muito grandes usam pontuações de crédito comercial do FICO. Eles verificam milhares de pequenas empresas a cada mês.

A pequena administração de empresas usa pontuações FICO para empréstimos SBA, por exemplo.

O número de relatórios de crédito varia de 0 a 300. e leva em consideração uma enorme variedade de informações financeiras. Muito disso também incluiu em pontuações de outros serviços como Equifax e Experian. Seu histórico de crédito pessoal também pode fazer parte deste relatório.

Esta opção não é popular para solicitar relatórios de crédito único. Portanto, se você precisar executar uma verificação de crédito comercial em sua própria empresa ou em um parceiro em potencial, é melhor passar por um dos serviços mencionados acima. No entanto, existem serviços de terceiros que podem ajudá-lo a acessar essas informações, se desejar descobrir suas chances de obter um empréstimo da SBA ou opções de financiamento semelhantes.

Outros serviços

Além desses quatro principais, existem várias agências ou serviços de nicho e crédito especializados que fornecem informações básicas sobre empresas. Essas informações podem ser usadas para decisões de crédito em indústrias específicas ou em outras pesquisas de fundo sobre empresas. Alguns desses serviços incluem Seafax, Cortera e Ansonia.

Leia em mais profundidade em: Quais são as agências de relatórios de crédito de negócios?

Gráfico de comparação

Cada uma das quatro principais agências de relatórios de crédito leva em consideração diferentes dados e fornece um método de pontuação diferente para o seu negócio. Para entender onde sua empresa ou um parceiro em potencial pousa nas várias escalas de relatórios de crédito, aqui está um gráfico de comparação.

Como posso verificar minha pontuação de crédito comercial?

Para verificar sua pontuação de crédito comercial, escolha a agência de relatórios cujo relatório deseja visualizar ou escolher um serviço de terceiros para encomendar. Algumas agências permitem que você verifique seu próprio relatório de crédito comercial gratuitamente. E alguns até permitem reivindicar e atualizar as informações de crédito da sua empresa, para que você possa corrigir erros e obter mais controle sobre o que aparece no seu relatório de crédito.

Também existem serviços e sites de terceiros que as pequenas empresas podem usar para verificar seus relatórios de crédito comercial. Alguns serviços oferecem alertas e ajudam os gerentes a monitorar eventos que podem afetar sua pontuação e relatório de crédito comercial. Aqui estão algumas das principais opções para verificar seus relatórios de crédito comercial:

  • NAV.com-NAV oferece um serviço gratuito com algumas limitações e vende uma atualização. Inclui informações da Experian, Dun & Bradstreet e Equifax. Para acessar seu relatório de crédito comercial gratuito, basta inscrever-se em uma conta on-line. Ou você pode atualizar para uma conta paga para receber seus relatórios e informações de crédito comercial atualizados a cada mês.
  • Relatório Dun & Bradstreet-Dun & Bradstreet oferece a opção de comprar um relatório de crédito comercial ou acessar suas próprias informações gratuitamente. Você também pode se inscrever em alertas gratuitos para descobrir quando as informações que afetam sua pontuação de D&B mudaram.
  • Relatório de crédito Experian-Experian permite comprar seus relatórios de crédito comercial ou se inscrever no monitoramento regular. Você pode se inscrever para receber alertas quando houver alterações nas suas informações ou apenas acessar um relatório e uma pontuação única para sua empresa ou outra empresa.
  • Equifax Business Risk Monitor-A Equifax oferece alguns produtos diferentes para visualizar e monitorar seu relatório de crédito comercial e pontuação. Você pode se inscrever no monitoramento da conta, receber alertas, visualizar informações de risco ou acessar uma solução baseada em nuvem para gerenciar suas informações.
  • FICO SBSS-As pontuações de crédito de negócios da FICO são usadas principalmente por grandes bancos e instituições financeiras, por isso não está realmente configurado para oferecer relatórios únicos. No entanto, o NAV oferece acesso a essas informações em sua plataforma de relatórios de crédito.
  • Credit.net-credit.net é de propriedade da InfoGroup, que mantém um enorme banco de dados de empresas dos EUA. Os relatórios de negócios incluem informações dos bancos de dados da empresa, bem como informações de crédito de agências como a Experian. Você pode obter um relatório único por apenas US $ 17,95 ou comprar um plano mensal para acompanhar seu crédito comercial.
  • Sinal de crédito-o sinal de crédito fornece acesso à sua empresa às pontuações Dun & Bradstreet gratuitamente. Além disso, o site oferece alertas e planos de monitoramento mensal. Você também pode comprar um plano atualizado para ver quais indústrias ou partes estão comprando seu arquivo de crédito comercial.
  • Creditafe.com-O Creditafe usa sua própria mistura de dados comerciais para dar às empresas uma idéia de seu valor geral de crédito. O site analisa a história dos negócios, a indústria, a localização, a estrutura, as informações de oficiais e as finanças para desenvolver uma pontuação. Você pode obter uma pontuação única gratuita ou se inscrever no monitoramento mensal por uma taxa.

Toda empresa tem um histórico de crédito?

Nem todas as pequenas empresas têm uma pontuação de crédito ou histórico como o crédito do consumidor. De fato, se você já se perguntou: «Minha LLC tem uma pontuação de crédito?» A resposta é: pode, mas igualmente não pode. Se sua empresa tiver um longo histórico de manter suas próprias contas e criar transações financeiras, você provavelmente poderá acessar informações de crédito bastante confiáveis ​​sobre sua empresa. No entanto, aqui estão algumas das razões pelas quais você pode não ter nada de substância para medir quando se trata de seu crédito comercial.

Uma startup pode ainda não ter um histórico devido à falta de transações comerciais dedicadas. Uma propriedade exclusiva ou negócios domésticos pode não ter um registro de crédito comercial separado. Isso ocorre porque o proprietário da empresa conduziu operações sob seu próprio nome. Por exemplo, um único proprietário usa um cartão de crédito pessoal em vez de um cartão de crédito comercial.

Outra razão para não ter registros públicos é que a empresa simplesmente não teve os tipos de transações que são relatadas a uma agência de crédito específica. Por exemplo, se você usou financiamento não tradicional para tirar seus negócios do terreno, talvez não tenha recebido pagamentos mensais a ser cumprido em um determinado prazo. Então eles não se tornam parte dos registros públicos. Como esse é o tipo específico de dados que as medidas de Dun & Bradstreet, é improvável que você tenha muita história nessa área. As empresas

Também geralmente precisam ser registradas legalmente para que as agências de relatórios de crédito medam seu histórico de pagamentos e transações financeiras. Sua empresa pode precisar ser registrada como corporação ou LLC. Ou, pelo menos, inscreva-se em um número federal de identificação do empregador (EIN), portanto, as agências têm as informações necessárias para rastrear seu crédito comercial e começar a calcular uma pontuação de risco de crédito.

Algumas agências de relatórios de crédito exigem que você se registre com elas antes de medir seu registro de crédito comercial. Por exemplo, a Dun & Bradstreet usa números de duns para rastrear atividades comerciais. Portanto, se você ainda não se inscreveu nesse identificador-chave, é provável que você não tenha histórico dessa agência em particular. E isso significa que não há registros públicos. Outras empresas e instituições financeiras podem acessar para avaliar seu risco de crédito e descobrir se você paga suas contas a tempo.

Finalmente, se sua empresa é nova em folha, é improvável que você tenha qualquer histórico de pagamento de transações financeiras para medir. Se você começar a usar o crédito de maneira inteligente, poderá começar a aumentar essas pontuações ao longo do tempo e melhorar sua pontuação de risco.

Se você não tiver um histórico de crédito ou muito, os especialistas recomendam que você crie um. Existem etapas que você pode tomar para que isso aconteça, incluindo o pagamento de dívidas, os pagamentos pontuais e solicitando cartões de crédito e empréstimos que você pode pagar o mais rápido possível.

Para uma lista mais completa de dicas, leia: como criar crédito comercial rápido

Programas especiais

Finalmente, muitos dos As principais agências de relatórios de crédito nos EUA tomaram nota das circunstâncias extraordinárias que as pequenas empresas estão enfrentando devido à pandemia CoviD-19. Alguns adicionaram acesso gratuito a relatórios gratuitos para que as empresas possam acompanhar suas finanças e garantir que permaneçam no caminho certo durante esse período de incerteza e potencial perda de receita.

No momento em que este artigo foi escrito, Dun & Bradstreet, Experian e Equifax estão oferecendo pelo menos algumas informações de crédito para empresas gratuitas. Assim, você pode se inscrever e acessar, pelo menos, suas informações financeiras básicas sem pagar mais.

Manter um identificador de suas finanças com acesso a pontuações de crédito de negócios pode ajudá-lo a assumir o controle de suas finanças. Ajuda a obter o financiamento de que você precisa. E mantém parcerias benéficas para levar sua empresa adiante.

Video:Il tuo punteggio di credito aziendale, spiegato

Ir arriba
Serviço de relatório Nome da pontuação Intervalo de pontuação Custo do relatório Atualiza o próprio perfil? Relatório de amostra
Dun & Bradstreet Paydex 0-100 $ 189 Sim Relatório de amostra
TD>Equifax Relatório de crédito de negócios da Equifax 100-992, 0-100, 1.000-1.880 $ 99,95-$ 399,95 Sim Relatório de amostra
Experian Intelliscore 0-100 $ 39,95-$ 49,95 No Relatório de amostra
Fico Sbss escore 0-300 N/a NO Relatório de amostra